L’assegurança d’hipoteca privada (PMI) és una assegurança que protegeix un prestador en cas que un prestatari impagui un préstec d’habitatge convencional. Normalment es requereix una assegurança hipotecària quan el pagament inicial d’un habitatge és inferior al 20% de l’import del préstec. Els pagaments mensuals de l’assegurança hipotecària se solen afegir als pagaments mensuals del comprador.
Passos
Mètode 1 de 2: càlcul de l'assegurança hipotecària
Pas 1. Cerqueu el preu de compra
Fins i tot si tot just comenceu a buscar una casa, probablement ja tingueu una bona idea sobre el preu de la casa que us podeu permetre comprar. El preu de compra de l’habitatge us ajudarà a determinar la vostra relació préstec-valor.
Pas 2. Determineu la proporció préstec-valor (LTV)
La relació préstec-valor és una manera senzilla perquè els prestamistes i els agents d’assegurances calculin quant heu pagat i quant deureu. La proporció LTV es calcula prenent la quantitat de diners que heu demanat en préstec i dividint-la pel valor de la vostra propietat. Com més gran sigui el LTV, més costarà la vostra assegurança hipotecària.
Als efectes d’aquest article, suposem un import del préstec de 225.000 dòlars. Suposem que esteu comprant una casa que costa 250.000 dòlars i que heu reduït el 10% a la casa o 25.000 dòlars. només heu pagat el 10% i el 90% encara està pendent, el vostre préstec és de 225.000 dòlars i el percentatge de préstec-valor és del 90 per cent
Pas 3. Determineu les condicions del préstec
El tipus i la durada del vostre préstec també poden influir en l'import de l'assegurança hipotecària. Els préstecs més curts requereixen taxes més baixes de l’assegurança hipotecària. No obstant això, el préstec de 30 anys és el període de temps més popular. De la mateixa manera, els préstecs fixos costen menys que els de tipus ajustable.
Si teniu un préstec de l'Associació Federal de l'Habitatge (FHA), tindreu un tipus d'assegurança anomenada Prima d'Assegurança Hipotecària (MIP) en lloc de PMI. Aquest segueix sent un tipus d’assegurança hipotecària, però l’estructura del préstec és lleugerament diferent. Llegiu detingudament les condicions del préstec per entendre com es pot calcular MIP per a vosaltres
Pas 4. Determineu el tipus d’assegurança hipotecària
Les comissions PMI varien, en funció de la mida del pagament inicial i del préstec, des del 0,3% fins a l’1,15% de l’import original del préstec anual.
La forma més senzilla de determinar la tarifa és utilitzar una taula al lloc web d'un prestador. Si ja esteu treballant amb un prestador, podeu utilitzar-lo al lloc web del vostre prestador. Si encara no teniu prestador, encara podeu trobar una calculadora en línia per estimar-ne la tarifa. Una d'aquestes calculadores es pot trobar a mgic.com/ratefinder
Pas 5. Feu les matemàtiques
La bona notícia és que calcular una assegurança hipotecària és fàcil. Després de conèixer els números, tot el que heu de fer és multiplicar i dividir per determinar la quantitat de l'assegurança hipotecària.
- En primer lloc, determineu l'import anual de l'assegurança hipotecària. Feu-ho multiplicant l'import del préstec per la taxa d'assegurança hipotecària. Aquí, si el valor restant del vostre préstec era de 225.000 $ i la taxa d’assegurança hipotecària era de.0052 (o un.52%), llavors: 225.000 $ x.0052 = 1170 $. El vostre pagament anual de l’assegurança hipotecària seria de 1170 dòlars.
- Per determinar l'import del pagament mensual, dividiu el pagament anual per 12: 1170 $ / 12 = 97,50 $ / mes.
- Podeu afegir l'import de l'assegurança hipotecària mensual al principal, als interessos, als impostos i al pagament de l'assegurança per determinar el pagament mensual total de la casa.
Mètode 2 de 2: navegar per altres factors
Pas 1. Compreneu que la vostra assegurança hipotecària "caurà" si acumuleu prou recursos propis a casa vostra
No necessiteu una assegurança hipotecària de manera indefinida. Un cop hàgiu acumulat un 20% de recursos propis a la vostra llar (és a dir, el vostre LTV és del 80%), podeu sol·licitar la cancel·lació de la vostra assegurança hipotecària.
- Tingueu en compte que els prestadors no cancel·laran automàticament la vostra assegurança hipotecària fins que el vostre patrimoni no arribi al 22% en funció de la valoració original de la casa.
- No espereu que el prestador cancel·li l’assegurança. Feu-ho vosaltres mateixos un cop hàgiu assolit una participació del 20% a la vostra llar. El prestador necessitarà un taxador o un agent immobiliari per fer-los una valoració abans de cancel·lar l'assegurança.
- Si teniu un préstec FHA, heu d’haver pagat el 22% de la hipoteca abans de cancel·lar l’assegurança. També heu d’haver efectuat cinc anys de pagaments mensuals abans de poder eliminar-los.
Pas 2. Tingueu en compte que la vostra puntuació de crèdit també afectarà la vostra assegurança hipotecària
De la mateixa manera que la vostra puntuació de crèdit afecta la vostra capacitat per obtenir aprovació de préstecs, també pot afectar la vostra capacitat per obtenir bones tarifes sobre les taxes d’assegurança hipotecària. És possible que les persones amb puntuacions de crèdit més baixes no obtinguin taxes tan favorables com les que tenen puntuacions de crèdit altes.
Pas 3. Compreneu que alguns prestadors poden renunciar completament a l’IM si el comprador accepta un tipus d’interès més elevat
Alguns prestadors us permetran comprar una hipoteca sense assegurança si accepteu pagar més interessos per la vida del préstec. En qualsevol lloc, de 75 a 1 punt bàsic més, és normal, depenent del pagament inicial.
- Això és un compromís. La majoria de la gent pagarà més diners a la llarga, ja que la pujada del tipus d’interès s’aplica a tota la hipoteca. Una vegada més, l'assegurança hipotecària només dura fins que el comprador hagi acumulat prou recursos propis a la casa. El més probable és que pagueu més si feu aquest compromís.
- Al mateix temps, aquesta compensació té un avantatge. Els pagaments que realitzeu pels vostres interessos són deduïbles d’impostos, mentre que els pagaments que realitzeu per les primes d’assegurança no ho són, tret que hagueu subscrit la vostra hipoteca després de l’1 de gener de 2007 i que els vostres ingressos bruts anuals (AGI) no superin els 109.000 dòlars. encaixant en aquesta categoria, podeu reduir el vostre AGI en 12 vegades el vostre pagament PMI mensual. Per tant, en aquests paràmetres és deduïble.
Pas 4. Conegueu la diferència entre l'assegurança de prepagament i l'assegurança mensual
Esbrineu si el vostre prestador us demana que pagueu una suma anticipada o escalonareu la vostra assegurança en primes mensuals.
- El pagament mensual de les primes també té l’avantatge d’un menor cost inicial i és més difícil d’oblidar.
- Recordeu, haureu de sol·licitar la cancel·lació de l’assegurança hipotecària després d’haver assolit una participació del 20 o 22% de la vostra llar. Podeu oblidar-vos de fer-ho si realitzeu un pagament inicial.