3 maneres de comprar una casa amb mal crèdit

Taula de continguts:

3 maneres de comprar una casa amb mal crèdit
3 maneres de comprar una casa amb mal crèdit

Vídeo: 3 maneres de comprar una casa amb mal crèdit

Vídeo: 3 maneres de comprar una casa amb mal crèdit
Vídeo: The Three Elements of Poetry: how to write better poetry 2024, Març
Anonim

Quan es vol comprar una casa, és útil tenir un bon crèdit. Tindreu més opcions de préstec, podreu obtenir uns tipus d’interès més baixos i acabareu amb una hipoteca menys costosa. Tot i això, si la vostra puntuació de crèdit és inferior a l’estel·lar, encara hi ha opcions. Només caldrà una mica de creativitat, paciència, sortides alternatives per als préstecs i, en general, una mica de diners extra. Tanmateix, també tingueu en compte que consultar amb un expert com ara un agent immobiliari i / o un advocat us pot estalviar molts diners i temps a la llarga.

Passos

Mètode 1 de 3: examinar els programes governamentals

Comprar una casa amb mal crèdit Pas 1
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 1

Pas 1. Sol·liciteu un préstec de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA)

Els préstecs FHA estan assegurats per l’Administració Federal de l’Habitatge. Són una opció popular per a persones amb males puntuacions de crèdit, ja que les qualificacions solen ser més relaxades.

  • La vostra puntuació de crèdit ha de ser de 580 o superior per obtenir una reducció del 3,5%. Si la vostra puntuació oscil·la entre 500 i 579, el vostre pagament inicial serà del 10%.
  • Si la vostra puntuació de crèdit és inferior a 500, és probable que no sigui apte. Tanmateix, si teniu un historial de crèdit no tradicional o un crèdit insuficient, encara podeu optar a un préstec.
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 2
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 2

Pas 2. Consulteu el programa de préstecs del Departament d'Afers dels Veterans

Si sou veterà dels EUA, és possible que obtingueu un préstec a través del Departament d'Afers dels Veterans.

  • Els préstecs d'AV solen ser prestats per prestadors privats, però una part del préstec els proporciona l'AV. Això significa que el prestador us oferirà condicions més favorables.
  • Per qualificar-vos, heu de proporcionar proves que servís a l'exèrcit, com ara un DD-214 que reflecteix res menys que un honorable acomiadament. L’import del vostre préstec i la vostra elegibilitat depenen de la durada del vostre servei i del vostre compromís de servei.
  • Tingueu en compte que també podeu ser elegible si heu servit un mínim de sis anys a les reserves i / o guàrdies nacionals.
  • Els préstecs VA no tenen uns estàndards mínims de puntuació de crèdit precisos.
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 3
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 3

Pas 3. Consulteu el programa de préstecs del Departament d'Agricultura dels EUA (USDA)

Aquest programa proporciona incentius perquè la gent s’instal·li a parts menys desenvolupades del país, de manera que si viviu a una zona rural, podria ser una bona opció per a vosaltres.

  • Utilitzeu el lloc web USDA per cercar la vostra adreça i codi postal. Això us indicarà si viviu en una zona aprovada.
  • La casa que esteu comprant ha de trobar-se en una zona rural o suburbana elegible (generalment menors de 20.000 residents), tal com es defineix a l'USDA. Podeu buscar l'adreça al lloc web de USDA per veure si és apta o no.
  • Tot i que no hi ha una puntuació creditícia mínima precisa, hi ha certs requisits d’ingressos en funció del nombre de persones de la vostra llar i de la vostra ubicació. A més, molts préstecs en USDA es destinen a persones amb una puntuació de crèdit que es troba com a mínim en el rang just de 630-689.
  • Si no esteu a una zona rural i voleu un programa de préstec similar, el Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà dels EUA té una llista estat per estat de programes al lloc web i podeu escanejar aquesta llista per trobar programes d'assistència específics a la vostra zona. Podeu trobar la llista aquí:
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 4
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 4

Pas 4. Tingueu en compte els desavantatges

Els programes governamentals us poden ajudar a finançar una casa malgrat que tingueu una puntuació creditícia més baixa, però hi ha certs inconvenients que hauríeu de tenir en compte abans de contractar-vos.

  • Els préstecs poden comportar comissions addicionals. Llegiu detingudament tots els tràmits i, si no enteneu res, consulteu un professional del dret. FHA, per exemple, requereix una prima d'assegurança hipotecària inicial de l'1,75% de l'import del préstec, i també una prima anual més alta en funció de diversos factors. Els préstecs USDA tenen un 1% de prima i una varietat de tarifes afegides.
  • Aquests préstecs també s’apliquen millor si el vostre mal crèdit es deu a un problema puntual, com ara la pèrdua d’una feina o factures mèdiques. Si teniu problemes perpetus amb els diners i els pagaments, us serà fàcil passar pel cap. És possible que vulgueu reconsiderar la propietat de la casa durant uns anys.

Mètode 2 de 3: millorar la vostra puntuació de crèdit

Comprar una casa amb mal crèdit Pas 5
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 5

Pas 1. Conegueu la vostra puntuació de crèdit

Molta gent desconeix quina és la seva puntuació de crèdit. Conèixer el vostre és el primer pas per millorar una mala puntuació. L’any previ a la compra d’una casa, haureu de treballar en augmentar la vostra puntuació de crèdit tant com pugueu.

  • Les puntuacions de crèdit s’obtenen en una escala de 300-850. Qualsevol cosa superior a 720 es considera un bon crèdit. Les puntuacions entre 700 i 620 es consideren mediocres. Tot el que sigui inferior a 620 us suposaria un risc de préstec.
  • Si comproveu la vostra puntuació de crèdit vosaltres mateixos, assegureu-vos que obtingueu una còpia de la vostra puntuació FICO, específicament. Aquesta és la puntuació utilitzada per als préstecs hipotecaris.
  • Molts bancs i empreses de targetes de crèdit us permeten consultar de forma gratuïta la vostra puntuació de crèdit FICO al seu lloc web. Alguns fins i tot poden incloure’l al vostre extracte mensual.
  • També podeu consultar la vostra puntuació de crèdit gratuïtament consultant llocs web com Credit Karma. Podeu consultar la vostra puntuació de crèdit de forma gratuïta i rebre notificacions sobre canvis en el vostre crèdit consultant llocs web gratuïts, com ara Credit Karma. Tot i això, Credit Karma utilitza la puntuació Vantage, que podria estar a més de 100 punts de la vostra puntuació FICO.
  • També podeu demanar una còpia del vostre informe de crèdit a EquiFax, TransUnion i Experian. Això us proporcionarà una gran varietat de documents per revisar-los i us ajudarà a detectar els errors que calgui informar.
  • Veure la vostra puntuació de crèdit us permetrà gestionar els deutes i fer un pressupost per actualitzar tots els vostres pagaments.
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 6
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 6

Pas 2. Comproveu el vostre historial financer si hi ha cap marca vermella de puntuació de crèdit

No només les xifres en brut afecten el tipus de casa que podeu comprar. És el motiu d’aquestes xifres. Si alguna de les marques vermelles de crèdit següents forma part del vostre historial financer, és possible que hagueu d'esperar per sol·licitar un préstec. També hauríeu d’estar preparats per explicar als prestadors els factors que van causar aquestes situacions.

  • Els pagaments endarrerits dels préstecs estudiantils reflecteixen malament la vostra sol·licitud de préstecs convencionals, així com els préstecs FHA. Si heu endarrerit el pagament del préstec durant els darrers dotze mesos, prepareu-vos per explicar la situació.
  • Un historial de pagaments morosos pot afectar la vostra puntuació de crèdit, cosa que us pot desqualificar o augmentar el tipus d'interès potencial d'un préstec.
  • Qualsevol execució hipotecària o fallida pot afectar greument la vostra puntuació de crèdit. A més, és possible que hagueu d’esperar un determinat període de temps abans de poder sol·licitar un altre préstec per a la llar. Pot ser de 2 a 7 anys segons les circumstàncies. Parleu amb un prestador per veure quines opcions teniu.
Compra una casa amb mal crèdit Pas 7
Compra una casa amb mal crèdit Pas 7

Pas 3. Eliminar el deute

Quan els prestadors examinen la vostra puntuació de crèdit, presten molta atenció a la vostra ràtio de deute-ingressos. Idealment, hauria de ser inferior al 43%, i això inclou els possibles pagaments hipotecaris. Eliminar el deute existent és important per millorar la vostra puntuació de crèdit i la vostra oportunitat de comprar la vostra pròpia casa.

  • Consulteu tots els deutes de la vostra targeta de crèdit i els préstecs estudiantils. Intenteu fer-vos un cop en aquests pagaments, fins i tot si això suposa sacrificar-vos en altres àrees del vostre pressupost. Com més deutes pugueu eliminar abans de sol·licitar un préstec, millor.
  • Eliminar els deutes de la targeta de crèdit és una manera de millorar substancialment la vostra puntuació de crèdit.
  • Hi ha moltes eines disponibles en línia, com l'eina ReadyForZero, que us poden ajudar a gestionar el vostre deute i reduir els nivells generals de deute.
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 8
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 8

Pas 4. Expliqueu la vostra història financera

Els prestadors entenen que circumstàncies atenuants poden afectar la vostra situació financera o que, de vegades, el mal crèdit és el resultat d’un problema puntual que heu passat. Quan sol·liciteu un préstec, prepareu-vos per explicar qualsevol mala nota de la vostra puntuació de crèdit.

  • Obteniu tanta documentació acreditativa com necessiteu, com ara informes mèdics, talonaris de pagament, cartes dels caps i extractes bancaris. Això pot explicar pagaments morosos o acumular una gran quantitat de deute.
  • Quan parleu amb un prestador, doneu-los la història completa. Pregunteu per endavant sobre qualsevol dubte que puguin tenir sobre el vostre historial i estigueu preparats per donar detalls sobre el que va conduir a la vostra puntuació de crèdit actual.

Mètode 3 de 3: provar opcions alternatives

Comprar una casa amb mal crèdit Pas 9
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 9

Pas 1. Penseu en la possibilitat de llogar per comprar

Si teniu una puntuació de crèdit deficient que fa que els prestadors no tinguin cura de tractar-vos, el lloguer de propietat pot ser un bon pla B. Aquesta opció, però, necessita molta més paciència, ja que pot trigar una estona a connectar-se amb els professionals adequats.

  • En la majoria dels casos, el lloguer a compra són contractes entre el comprador i el venedor sense l’ús d’una institució creditícia. Això fa que aquestes transaccions siguin més arriscades que només comprar la casa. És una bona idea aconseguir que un advocat revisi el contracte fins que la casa no sigui legalment vostra.
  • Un agent ideal hauria de conèixer bé el mercat local i ser capaç de navegar per qualsevol possible escull. Trieu un agent amb molta experiència en una àrea específica i amb bona reputació.
  • Abans de signar res, practiqueu la due diligence. És a dir, feu una avaluació completa de l’habitatge i del contracte amb el propietari. Feu que la casa tingui en compte si hi ha possibles problemes per assegurar-vos que el propietari no intenta deixar de banda cap propietat que tingueu problema i que un tercer controle el contracte que signeu.
  • El principal inconvenient del lloguer de propietaris és que, a la llarga, el procés és més car. Un altre inconvenient és que, sovint, els detalls del contracte són difusos i les taxes d’interès, les comissions i els pagaments afegits signifiquen que molts possibles propietaris es cansen i renuncien a ser propietaris de la casa. Si seguiu aquesta ruta, col·loqueu amb propietaris i agents immobiliaris de confiança.
Compra una casa amb mal crèdit Pas 10
Compra una casa amb mal crèdit Pas 10

Pas 2. Penseu en el finançament del propietari

El finançament del propietari és el finançament d’una compra de propietat directament a través de la persona o entitat que la ven. És una alternativa possible si no podeu obtenir finançament mitjançant un prestador hipotecari convencional i el propietari de la casa està obert a finançar-lo per vosaltres (probablement si tenen dificultats per vendre la propietat).

  • Per tal de protegir els seus propis interessos, el venedor pot exigir un pagament inicial superior al que faria un prestador hipotecari (un 20% més alt no és estrany).
  • Demaneu a un advocat que revisi atentament el contracte. En alguns casos, podeu perdre el pagament inicial si el venedor no paga la seva hipoteca i perd la casa. El vostre contracte ha d’especificar que el venedor ha de pagar la seva hipoteca i qualsevol embargament per protegir-lo quan compreu la casa.
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 11
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 11

Pas 3. Consulteu el préstec subprime

Els préstecs subprime van tenir una mala reputació durant la crisi de l’habitatge, però amb una planificació financera responsable poden ser una bona alternativa si el vostre crèdit vol dir que no teniu dret a un préstec convencional. Tot i això, heu de tenir molta cura amb aquesta opció. A menys que actualment tingueu seguretat financera actual, és possible que vulgueu provar altres rutes alternatives abans de buscar l'opció subprime.

  • Els préstecs subprime tenen interessos i comissions més elevats que els préstecs convencionals, de manera que planifiqueu-ho en conseqüència. Sovint no se’ls permet pagar el préstec abans d’hora, i els tipus d’interès augmenten en algun moment cap al final d’una hipoteca. Sovint les persones acaben en una situació en què de sobte no poden pagar el préstec a causa de l’augment d’interessos i comissions, cosa que comporta execucions hipotecàries.
  • Les cases subprime, però, permeten a les persones comprar cases que d’altra manera no podrien ser propietaris. Si el vostre mal crèdit és el resultat de circumstàncies atenuants, com ara un acomiadament inesperat o una emergència mèdica, i ara esteu en una situació financera sostenible a llarg termini i sabeu que tindreu els actius per pagar el préstec en el futur, pot ser que aquesta ruta us funcioni. Tot i això, no signeu mai cap document que no entengueu. Sempre haureu de revisar els contractes a tercers, però això és molt important a l’hora de subscriure un préstec subprime.
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 12
Comprar una casa amb mal crèdit Pas 12

Pas 4. Compreu un fixador superior

Les puntuacions de crèdit afecten la quantitat que podem obtenir en préstecs, de manera que busqueu alguna cosa a un preu baix amb la intenció de solucionar-ho amb el pas del temps. Tanmateix, igual que un préstec subprime, aquesta és només una bona opció alternativa en determinades condicions.

  • Sigues honest amb tu mateix. Quina reparació de casa podeu fer pel vostre compte? Si sou particularment útil i podeu fer moltes reparacions vosaltres mateixos, un fixador superior pot ser una ganga. Però si heu de tenir en compte els costos de la mà d’obra, que poden arribar a ser cars, això pot acabar sent molt més alt que comprar una casa més cara.
  • Coneix tot el que pots sobre la casa. Després que el venedor accepti la vostra oferta, un taxador i un inspector avaluaran la casa i us indicaran quines reparacions poden ser necessàries. Un cop hàgiu sabut què s’ha d’arreglar, calculeu el cost d’aquestes reparacions i si podeu pagar-les.
  • Proveu de comprar una casa amb un preu baix, ja que necessita certes actualitzacions cosmètiques en lloc d’una revisió important.
  • Cerqueu tapes fixadores en bons barris, ja que podeu obtenir-los al mercat amb el temps i la feina. Una casa en un barri dolent sempre tindrà un preu més baix, tret que el barri millori.
  • Pot ser que sigui més difícil finançar les tapes fixadores. Parleu amb un prestador que us ajudarà a finançar les reparacions després del tancament. Tot i que és possible que pugueu fer les reparacions vosaltres mateixos, normalment és millor aconseguir que un contractista amb llicència els faci.

Consells

  • Penseu en esperar un any per comprar una casa si el vostre crèdit no és gran. Això us donarà temps per reconstruir el vostre crèdit i ampliar les opcions de compra d’habitatges.
  • Sigues honest amb tu mateix sobre el motiu pel qual has acabat amb un mal crèdit. Si hi ha hagut errors per part seva, intenteu millorar les finances en el futur i mentre pagueu la vostra hipoteca.
  • Si teniu en compte opcions de lloguer per comprar o subprime, consulteu la representació legal per a cada pas del procés, ja que aquestes àrees estan plenes de fraus.

Recomanat: