Un 401 (k) és un pla d'estalvi per a jubilacions patrocinat pel vostre empresari. El valor d’un pla 401 (k) és que us permet invertir diners en el vostre fons de jubilació abans de retirar-ne els impostos. Si teniu un pla 401 (k), teniu l’opció de decidir com s’assignen els vostres diners. En altres paraules, podeu decidir si inverteix en accions, bons o inversions en el mercat monetari. Donada aquesta flexibilitat, molta gent es pregunta com haurien d’assignar les seves inversions 401 (k).
Passos
Mètode 1 de 3: primera part de 3: informació sobre les vostres possibilitats d'inversió
Pas 1. Investigueu el pla 401 (k) del vostre empresari
Hi ha diferències significatives en els plans 401 (k) en funció del vostre empresari. Alguns empresaris contribuiran més al vostre pla de jubilació que d’altres, alguns faran contribucions addicionals basades en el repartiment de beneficis, d’altres ofereixen àmplies opcions sobre on invertiu, d’altres tenen un temps fixat que necessiteu treballar abans de permetre’ls mantenir les contribucions de l’empresa., i algunes empreses us inscriuran automàticament en un pla 401 (k). Tenint en compte totes aquestes diferències, comenceu estudiant què ofereix exactament la vostra empresa.
Hauríeu de poder obtenir aquesta informació de l'administrador del vostre pla. Tindrà un fulletó que conté informació sobre totes les vostres opcions
Pas 2. Determineu quants diners voleu invertir
La majoria dels experts financers suggereixen que invertiu tants diners com pugueu permetre al vostre 401 (k). Els diners ingressats al vostre 401 (k) estan lliures d’impostos fins que es retiren, la vostra empresa sovint coincideix amb un percentatge de la vostra inversió i són els diners que faràs servir per viure quan et retiris. Són avantatges enormes i s’han d’aprofitar quan sigui possible.
- Com a mínim, voldreu invertir la quantitat que calgui per obtenir l'import total coincident de la vostra empresa.
- Suposem que la vostra empresa ofereix un 3% de coincidència. Si inverteix el 3% del seu salari de 50.000 dòlars, serà d’1.500 dòlars. La seva empresa invertirà uns altres 1.500 dòlars. Voleu maximitzar això.
- Altres beneficis 401 (k) inclouen una renda imposable inferior. Els vostres ingressos imposables al final de l'any seran el vostre salari menys 401 (k) de contribucions.
Pas 3. Recordeu que hi ha límits per a les contribucions i regles que regulen un pla 401 (k)
L'IRS té límits per a la quantitat de diners que es pot invertir anualment i aquesta xifra canvia d'un any a un altre. Per al 2015, els menors de 50 anys poden invertir fins a 18.000 $ anuals i els majors de 49 anys poden invertir 6.000.00 $ addicionals més (cosa que es denomina contribució "catch up"). La vostra inversió no pot superar el mínim del 100% del vostre salari ni de 52.000 $. Per llei, haureu de tributar per la vostra inversió quan es retiri a l'edat de 59 anys i mitjà al vostre tipus d'impost ordinari sobre la renda. L'IRS imposa una penalització de retirada anticipada del 10% si els fons es distribueixen abans d'aquesta edat, a més dels impostos deguts.
Mètode 2 de 3: Part 2 de 3: revisió de les vostres opcions d’inversió
Pas 1. Esbrineu el que és millor per a vosaltres i estudieu les vostres opcions
Depèn de vosaltres decidir com s’inverteixen els vostres diners, de manera que és important que participeu activament en les vostres inversions. Comenceu familiaritzant-vos amb els fons d'inversió que ofereix el vostre pla. Un fons d'inversió és gestionat per gestors de diners i és essencialment una gran quantitat de diners en els quals es destinaran els diners. Aquests fons de diners s’inverteixen de maneres diferents, per exemple en accions dels Estats Units, bons de tresoreria, accions estrangeres, immobiliàries i molt, molt més.
Pas 2. Investigueu els fons d'inversió en detall
Si decidiu triar els fons d'inversió en què invertireu pel vostre compte, és important que feu una investigació exhaustiva. Es recomana tenir en compte també els consells dels professionals. Tot i que cobraran una quota, pot valer la pena obtenir aquest tipus d’orientació.
- Les empreses de recerca d’inversions proporcionen dades exhaustives sobre diversos vehicles d’inversió. Poden ser bons recursos per informar-vos sobre fons particulars.
- Decidiu si voleu un fons gran o petit i tingueu en compte que no sempre és millor fer més grans. Els fons amb massa diners poden tenir dificultats per arribar a noves idees sobre com invertir. Els inversors responsables haurien de tancar els fons abans de fer-se massa grans, però vés amb compte.
- Mireu més enllà dels números. Si un fons ha tingut un bon rendiment en el passat, comproveu que segueixi sota la mateixa gestió. És possible que un gestor clau hagi continuat fent que el fons no continuï el seu fort rendiment.
- Reviseu les comissions associades al fons. La comissió que es cobra per gestionar el fons s’expressa en percentatge i es coneix com a ràtio de despeses. Normalment, van des del 0,15% (15 punts bàsics o "BPS") fins al 2,00% (200 BPS). Els fons amb una gestió més activa tindran una comissió més alta. Si esteu interessats en aquesta opció, assegureu-vos que val la pena el cost addicional.
- Els experts suggereixen buscar un fons amb una trajectòria mínima de cinc anys.
- Cerqueu fons d'inversió sense càrrega que no tinguin cap càrrec de vendes (comissió) a més de les comissions pagades dins del fons.
- Trieu fons d’índex de baix cost quan estiguin disponibles i el rendiment sigui competitiu amb fons de cost més alt.
Pas 3. Penseu en un fons de jubilació amb data límit si no esteu interessats en fer una investigació exhaustiva
Amb aquesta opció, no escollireu accions i bons individuals, sinó que gestionareu la vostra inversió per professionals; el més important és que el fons de jubilació a la data objectiu s’adapti a la mida de l’any que teniu previst retirar-vos. Aquesta és una opció senzilla, on bàsicament heu de triar l’any més proper a la vostra jubilació.
- Amb l'opció de l'any de jubilació, la cartera inclourà accions, bons i altres actius amb un nivell de risc adequat al nombre d'anys que teniu fins a la jubilació. Normalment, hi ha un risc més alt al principi i un risc més baix al final.
- Si seleccioneu aquesta opció, enteneu bé en què inverteix. Compreneu l'assignació de la vostra inversió, especialment: esteu invertint en accions, bons, efectiu o una combinació.
- A més, assegureu-vos de revisar els costos i honoraris associats al fons.
- Si escolliu una data prevista per al fons de jubilació, eviteu invertir en altres fons. Tots els vostres diners de 401 (k) hi entraran; tenint en compte que el fons de data objectiu dispersa la vostra inversió entre diferents accions i bons, no cal diversificar encara més els vostres diners.
Mètode 3 de 3: Part 3 de 3: assignació de les vostres inversions
Pas 1. Conegueu el vostre horitzó temporal
El vostre horitzó temporal és la quantitat de temps que invertireu per assolir el vostre objectiu concret. En el cas d'un 401 (k), esteu invertint per a la vostra jubilació. Llavors, us retirareu d’aquí a mesos, anys o dècades? La resposta a aquesta pregunta hauria de configurar com assigneu la inversió al vostre 401 (k).
Pas 2. Determineu el risc que podeu assumir d'acord amb el vostre horitzó temporal
Sempre hi ha riscos amb la inversió. Algunes persones, però, poden permetre’s inversions amb risc elevat i altes que altres. Heu de saber quins riscos esteu disposats a assumir. Tradicionalment, les persones amb menys temps fins a la jubilació haurien de córrer menys riscos que les persones amb més temps.
- Les inversions agressives o de major risc inclouen accions orientades al creixement, de capitalització petita, emergents i frontereres. L'apel·lació és el potencial per obtenir un retorn més alt a llarg termini, mentre que la compensació del risc és una major volatilitat en el camí.
- Les inversions conservadores o de menor risc inclouen comptes del mercat monetari, certificats de dipòsit (certificats de dipòsit), bons d’alta qualitat a curt termini o fons de bons, com ara lletres, bitllets o bons del Tresor.
Pas 3. Diversifiqueu la vostra cartera de 401K
Molts experts coincideixen que la diversitat és el nom del joc en invertir. En altres paraules, no és prudent posar tots els vostres diners en un lloc i el millor és posar-los en molts llocs diferents. Això vol dir que heu d’assegurar-vos d’invertir en una barreja diversificada d’estocs de mida, país i sector variables, així com de bons de qualitat, termini i tipus diferents.
Algunes empreses permetran als seus empleats invertir en accions de la companyia. Tingueu en compte que fer-ho redueix la diversificació, ja que invertir en accions d’una empresa de la qual ja depeneu per a la vostra subsistència augmenta el vostre risc global en cas que l’empresa tingui moments difícils o deixi de treballar
Vídeo: mitjançant aquest servei, es pot compartir informació amb YouTube
Consells
- Un horari d'inversió és un període de temps en què la porció aportada pel vostre empresari en forma d'empresa coincideix per esdevenir totalment vostra. Un calendari habitual d’adquisició pot ser del 25% anual, de manera que si deixeu l’empresa abans de finalitzar els quatre anys, només rebreu una part dels fons.
- Si teniu menys de 59,5 anys i deixeu de treballar per a l’empresari que va patrocinar el vostre 401 (k), teniu l’opció de fer un “canvi” del saldo del vostre compte en un acord de jubilació individual (IRA) o en un altre 401 (k) si heu començat a treballar per a una nova empresa que també en proporciona una. Fer un traspàs no crea un fet imposable, mentre que si volguéssiu fer una distribució (cobrar-la), hauríeu de pagar impostos ordinaris, així com la pena de retirada anticipada del 10%.
- Penseu en la possibilitat de treballar amb un planificador financer o un assessor d’inversions. Un professional us pot aconsellar quins fons 401 (k) són les vostres millors opcions. Els honoraris que cobren aquests professionals varien, així que feu la vostra investigació per determinar si voleu treballar amb un i si són adequats.
- Abans de començar a estalviar 401 (k), primer assegureu-vos que teniu prou estalviat al fons d’emergència (3-6 mesos de despeses) per a despeses inesperades, com ara pèrdua de feina, malaltia, lesions, etc. qualsevol quantitat necessària per a les properes despeses previstes a curt termini (compra d'automòbils, pagament inicial d'una casa, per exemple) en els propers 1, 3 o fins i tot 5 anys. Qualsevol import que aporteu al vostre 401 (k) s’hauria de considerar a llarg termini, per no retirar-lo fins als 59,5 anys.
- Els actius 401 (k) es mantenen en fideïcomís, separats dels actius d'una empresa, de manera que no es poden utilitzar per dirigir l'empresa ni ser reclamats pels creditors de l'empresa en cas que el vostre empresari tingui problemes financers.
Advertiments
- No tots els empresaris ofereixen una igualtat d’empreses. Si ho fa el vostre empresari, es pot eliminar o reduir la concordança d’empresa.
- Intenteu no fer canvis freqüents a les assignacions 401 (k). La majoria de fons us cobren quan feu canvis i voleu donar temps a les vostres inversions per créixer abans de moure-les. Configureu-los i, a continuació, comproveu el seu rendiment una o dues vegades a l'any per avaluar si voleu reequilibrar la vostra cartera.
- Recordeu que mai no es garanteix que guanyeu diners amb el vostre 401 (k). Tot i que la majoria d’experts estan d’acord que l’estalvi per a la jubilació anticipada us proporcionarà una bona quantitat d’estalvis després de 20 o 30 anys, el mercat és inestable i haureu d’aguantar els màxims i mínims del mercat al llarg dels anys.