Comprar una casa és car i és una de les inversions financeres més grans que la gent fa a la vida. Estalviar prou diners per fer un pagament inicial pot trigar anys. Per això, algunes persones opten per finançar la compra amb el seu pla de jubilació. Tanmateix, prendre préstecs dels vostres plans de jubilació o retirar diners del vostre compte de jubilació individual (IRA) s’hauria de fer com a últim recurs tret que compleixis alguns requisits que t’estalviaran penalitzacions i comissions.
Passos
Mètode 1 de 2: comprar una casa amb un IRA tradicional
Pas 1. Determineu si qualifiqueu com a primer comprador d'habitatges
Els compradors per primera vegada poden utilitzar 10.000 dòlars dels seus fons tradicionals de l'IRA per comprar una nova casa, sense incórrer en una penalització del 10% per haver pres els diners abans dels 59 anys i mig. L'IRS defineix com a primer comprador d'habitatges com qui no ha estat propietari d'una residència principal durant els darrers dos anys.
- Fins i tot si teníeu una casa fa més de 2 anys, encara podreu qualificar-vos com a primer comprador d’habitatges.
- Posseir una casa rural o una propietat recreativa no afecta el vostre estat com a primer comprador d’habitatges.
Pas 2. Comproveu si el vostre cònjuge compleix els requisits per comprar per primera vegada
Si està legalment casat i compra la propietat junts, cadascun d'ells pot retirar 10.000 dòlars dels seus IRA tradicionals sense penalització. El límit de 10.000 $ per persona és un límit de per vida, de manera que no podeu retirar 5.000 $ dues vegades en dues situacions de casa diferents.
També podeu optar a l’exempció de 10.000 dòlars si ajudeu el vostre cònjuge, fill, nét o pare a comprar una casa
Pas 3. Prepareu-vos per pagar impostos per la vostra retirada de l'IRA
Haureu de pagar impostos federals i estatals pels diners que treieu del vostre IRA tradicional, ja que el Servei d’Impostos Interns considerarà ingressos. Això pot reduir significativament la quantitat total disponible per comprar una casa.
Per exemple, si esteu entre el 25% d’impostos, la vostra retirada de 10.000 dòlars es traduirà només en 7.500 dòlars
Pas 4. Compra o comença a construir la teva nova casa en un termini de 120 dies des de la retirada de l'IRA tradicional
L’incompliment d’aquest termini significa que haurà de pagar una penalització a l’IRS. Recordeu conservar una còpia datada del contracte de compra o construcció i còpies dels documents que signeu.
- En aquest cas, la pena pagada a l’IRS és del 10% sobre els diners retirats. A més, la retirada s’imposa al mateix tipus que els ingressos habituals.
- A més d’un pagament inicial, els diners de l’IRA es poden utilitzar per a altres despeses d’adquisició, com ara la construcció o reparacions de la casa, els costos de tancament i les despeses de finançament.
Mètode 2 de 2: comprar una casa amb un IRA Roth
Pas 1. Verifiqueu el temps que ha estat obert el Roth IRA
Si està obert durant almenys 5 anys, evitarà els impostos sobre els guanys retirats. Tanmateix, podeu retirar les contribucions en qualsevol moment sense pagar impostos ni multes. Les aportacions són els fons que dipositeu a un IRA Roth, mentre que els guanys són els fons obtinguts per inversions o interessos.
Pas 2. Determineu si voleu utilitzar els guanys o les contribucions (o totes dues coses) per comprar una casa
No hi ha cap restricció quant a la quantitat de les vostres contribucions (fons dipositats a un IRA Roth) que es pot retirar sense pagar impostos ni multes. Tanmateix, els ingressos (fons obtinguts per interessos o inversions) que retireu estan subjectes a un límit de 10.000 dòlars i es penalitzaran a no ser que comprin un habitatge per primera vegada (tal com es defineix més amunt).
- És possible que vulgueu retirar les contribucions de Roth IRA per evitar restriccions. Però, en alguns casos, és millor retirar els ingressos amb l’exempció de comprador d’habitatges per primera vegada. D’aquesta manera, les vostres contribucions poden continuar generant interès.
- Si sobrepasseu el límit de 10.000 dòlars per retirar ingressos, haureu de pagar impostos sobre la renda per l'import superior a 10.000 dòlars. Tanmateix, l'IRS no us cobrarà cap taxa addicional del 10%.
Pas 3. Retireu els diners de Roth IRA per ajudar a pagar la vostra nova casa
Si només es retira de les seves contribucions, no cal comprar la seva casa en un termini de 120 dies. Tanmateix, aquesta restricció de temps encara s'aplica si obteniu beneficis.
- Recordeu que un IRA Roth només està disponible per a persones amb ingressos anuals inferiors a un nivell determinat (116.000 dòlars per a una persona el 2015).
- Si creieu que els vostres ingressos creixeran per sobre d’aquest nivell amb el pas del temps, pot ser aconsellable utilitzar el vostre Roth IRA per comprar una casa més aviat que tard.
Consells
- Intenteu cronometrar la compra de casa vostra a principis d’any. Com més interès pagueu per la vostra hipoteca durant tot l'any, més podreu deduir els vostres impostos per a aquest any. Com que és possible que tributeu per la vostra retirada de l'IRA, obtenir la deducció d'interessos hipotecàries més alta pot ajudar a compensar aquesta distribució.
- Treballeu amb un planificador financer o especialista en impostos qualificat abans de treure diners del vostre pla de jubilació o fer una compra important, com ara una casa.
- Aquest article està pensat per servir només com a guia bàsica. Consulteu sempre amb un professional financer abans de fer una compra important com una casa.
Advertiments
- Si la compra de la vostra casa ha finalitzat, assegureu-vos de tornar els diners de l'IRA a un fons de jubilació en un termini de 120 dies, ja que podreu percebre impostos i sancions.
- Penseu en els riscos de posar massa part del vostre IRA en béns immobles. Què passaria, per exemple, si de sobte tinguéssiu despeses mèdiques importants i la majoria dels vostres fons de jubilació estiguessin lligats a una casa?