Només la idea de comprar una casa pot semblar aclaparadora, sobretot si sou un comprador per primera vegada. Tot i això, el procés de compra d’una casa al Regne Unit segueix un patró força estàndard. Sol·liciteu una hipoteca en principi perquè pugueu fer una oferta sobre una casa que us agradi, sabent que disposeu de finançament. Després de la negociació amb el venedor, les enquestes de propietats i un intercanvi de contractes, el dia de finalització estarà a la vista i us mudareu a casa vostra.
Passos
Part 1 de 4: Organització del finançament
Pas 1. Calculeu l'estalvi que necessiteu per cobrir els costos inicials
Abans de comprar una casa, necessitareu prou diners en estalvi per cobrir el dipòsit, les comissions hipotecàries i el dret de segell (un impost governamental sobre les propietats a Anglaterra i Irlanda del Nord que costa més de 125.000 lliures esterlines). És probable que tingueu altres costos, inclosos el pagament d’enquestes i el pagament d’honoraris d’advocats.
- Els principals costos inicials inclouen el vostre dipòsit (entre el 5 i el 20% del preu de compra de la vostra casa), les comissions de taxació (entre 150 i 1.000 lliures, segons el valor de la propietat), les comissions de l’aparellador (250 i 600 lliures), les comissions legals (850 lliures) - 1, 500 lliures més un 20% d’IVA), despeses de transferència electrònica (40 a 50 lliures), despeses de reserva d’hipoteques (99 a 250 lliures) i despeses d’arranjament hipotecari (fins a 2.000 lliures).
- Idealment, a més dels diners per a la casa, també hauríeu de disposar d’un fons d’emergència que pugui cobrir almenys 3 mesos de les despeses habituals de la llar. Aneu amb compte de no estirar-vos massa a l’hora de comprar una casa, sobretot com a primer comprador d’habitatge.
Consell:
Particularment si sou un primer comprador d’habitatges, hi ha programes governamentals disponibles que us poden ajudar amb un dipòsit i altres despeses. Poseu-vos en contacte amb una organització com ara el servei d’assessorament monetari per obtenir més informació i ajudar-vos a sol·licitar aquests sistemes.
Pas 2. Consulteu l'informe de crèdit abans de sol·licitar una hipoteca
Els prestamistes hipotecaris revisaran el vostre informe de crèdit a l’hora de decidir si us oferiran un préstec. Abans d’iniciar el procés de sol·licitud, assegureu-vos de saber què conté cadascun dels vostres informes de crèdit i corregiu els errors que trobeu.
- Al Regne Unit, les tres principals agències de referència del crèdit (ARC) emeten informes de crèdit: Experian, Equifax i CallCredit. Aquestes agències estan obligades per llei a proporcionar-vos una còpia del vostre informe de crèdit de forma gratuïta. Tots els CRA us ofereixen accés gratuït al vostre informe de crèdit en línia de per vida, sempre que vulgueu mirar-lo.
- Si detecteu algun error de fet, poseu-vos en contacte amb el CRA o parleu directament amb el prestador per corregir l’error.
Pas 3. Organitzar una hipoteca i obtenir un acord "en principi"
Parleu amb un corredor o assessor hipotecari per obtenir una aprovació prèvia per a una hipoteca. Si esteu aprovat, el corredor us indicarà la quantitat màxima de diners que podeu demanar en préstec per a una casa. Una hipoteca, en principi, us proporciona molt més poder de negociació amb un venedor, sobretot si sou un primer comprador d’habitatges.
- Per sol·licitar una hipoteca en principi, necessitareu 3 mesos de nòmines i extractes bancaris i una identificació emesa pel govern.
- Si teniu un membre de la família que us regala els fons pel dipòsit, necessitareu una carta que indiqui la seva relació amb vosaltres i la quantitat de diners que us donaran. En aquesta carta s’hauria d’indicar explícitament que els diners són un regal no reemborsable i que no tenen cap interès en la propietat que esteu comprant.
Part 2 de 4: Trobar una casa
Pas 1. Esbrineu on voleu viure
Pot ser que ja tingueu una idea general d’on voleu viure. Tanmateix, si no ho feu, dediqueu-vos a investigar els barris i conduir-los. Agrupeu una llista de les funcions importants que vulgueu en un barri.
- Consulteu el mercat dels barris que us interessin. Voleu assegurar-vos que hi hagi cases disponibles regularment en aquesta zona que estiguin dins del vostre rang de preus.
- Fins i tot si només podeu limitar les vostres eleccions a dues o tres àrees, un agent immobiliari us podrà ajudar a trobar cases que s’adaptin al vostre pressupost i incloguin la majoria de les funcions que desitgeu.
Pot ajudar fer una llista de consideracions importants del barri, com ara escoles, distància a la feina, ubicacions de botigues, hospitals i atenció mèdica, transport públic o parcs i espais comunitaris.
Pas 2. Cerqueu un agent immobiliari amb el qual vulgueu treballar
Tot i que no necessiteu contractar un agent immobiliari per comprar una casa, poden facilitar la cerca d’una casa que s’adapti al vostre pressupost. Com que normalment no haureu de pagar comissions d’agent immobiliari com a comprador, com a mínim val la pena parlar amb uns quants i veure què poden fer per vosaltres.
- Feu moltes preguntes a l'agent immobiliari sobre els seus antecedents i experiència i assegureu-vos que estiguin familiaritzats amb els mercats de les zones on voleu comprar. També els podeu preguntar si us poden proporcionar referències.
- No haureu de contractar un agent immobiliari només per haver parlat amb ells o haver rebut el seu consell. Parleu-ne diversos perquè pugueu comparar els seus serveis i escollir l’agent que creieu que us funcionaria millor.
Pas 3. Mireu tantes cases com sigui possible
És possible que us enamoreu de la primera casa a la qual camineu. Tanmateix, rarament és així. Com més cases vegeu, més us familiaritzareu amb les funcions disponibles habitualment a la zona i el que podeu obtenir pels vostres diners.
- Especialment quan comenceu per primera vegada, és una bona idea fixar-vos en algunes cases que es troben fora del vostre rang de preus. Si veieu el que fa que aquestes cases valguin més, estareu en millor posició per saber-ne un bon negoci quan en veieu una.
- És possible que la primera casa que mires sigui l’amor a primera vista. Podeu seguir endavant i presentar una oferta si voleu, però heu de seguir buscant per si l’oferta cau.
Part 3 de 4: fer una oferta
Pas 1. Contractar un advocat o un transportista per gestionar la transferència de la propietat
L’advocat o transportista s’encarrega dels contractes, transfereix els fons per pagar la propietat i s’ocupa del registre de la propietat i de les cerques dels ajuntaments. Els procuradors són advocats i poden ajudar amb problemes legals complexos, però solen ser més cars que els transportistes. Els transportistes no són advocats amb llicència, però estan formats en els problemes legals relacionats amb la transferència de drets de propietat.
- Normalment, el venedor us demanarà el nom del vostre advocat o transportista quan feu la vostra oferta inicial. Per aquest motiu, és una bona idea tenir algú prèviament en fila.
- Un advocat o un transportista us comunicarà tota la tarifa i sol·licitarà un dipòsit inicial del 10%. Liquidareu la resta de les taxes després de tancar la casa.
- Consulteu amb el vostre prestador hipotecari abans de contractar pel vostre compte un advocat o transportista. És possible que hi hagi un advocat o un agent de transmissió en particular que el vostre prestador requereixi que utilitzeu.
- Si el vostre prestador no necessita un advocat o un transportista en particular, demaneu recomanacions al vostre agent immobiliari. Normalment tenen advocats i transportistes amb els quals treballen amb freqüència.
Pas 2. Proporcioneu al venedor la vostra oferta inicial
Quan trobeu una casa que vulgueu comprar, el vostre advocat o transportista elaborarà una oferta inicial per presentar a l'agent del venedor. El venedor pot acceptar la vostra oferta, però probablement tornarà amb una contraoferta.
- No és habitual que s’accepti la vostra primera oferta sense cap mena de resistència. Espereu algunes negociacions. Per aquest motiu, el vostre advocat o transportista us recomanarà que feu la vostra oferta inicial molt més baixa del que esteu disposat a pagar per la casa, de manera que tingueu una mica d'espai per moure's.
- Si el venedor no es mou i continua exigint més del que es pot permetre pagar per la casa, estigui disposat a marxar. Una mica d’anada i tornada és habitual, però no cal passar setmanes regatejant.
No ho prengueu personalment
És bastant habitual que rebutgeu la vostra primera oferta. Una altra possibilitat és que el venedor accepti la vostra oferta i, a continuació, la vengui a una altra persona que faci una oferta més elevada, una pràctica coneguda com a "saltar" al Regne Unit. N’hi ha prou d’arrossegar-la i passar a la següent.
Pas 3. Organitzeu una enquesta de la propietat
Una enquesta de propietats us informarà de qualsevol defecte de la propietat que pugui necessitar una reparació més endavant. Hi ha diversos tipus d’enquestes sobre propietats que podeu encarregar. El preu oscil·la entre 250 i 600 lliures esterlines o més, segons el rigor de l'enquesta.
- Els agrimensors han de ser membres de la Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS). Per trobar un agrimensor de propietats contractades, aneu a https://www.ricsfirms.com/residential/moving-home/surveys/rics-consumer-guide-home-surveys/ i introduïu el codi postal o el nom de la ciutat on es troba la casa situat.
- El vostre prestador també encarregarà una enquesta de valoració. Això és per assegurar-vos que la propietat valgui el preu que heu ofert de pagar. Depenent del tipus d'hipoteca que tingueu, és possible que hagueu de pagar l'enquesta de valoració, que oscil·la entre els 150 i els 1 500 GBP segons el valor de la propietat.
Pas 4. Negocieu amb el venedor les condicions finals de la venda
Amb la vostra enquesta immobiliària a la mà, és possible que vulgueu tornar a la taula amb el venedor. Normalment, demanaríeu ajustar el preu a la baixa si hi havia defectes immobiliaris que requerissin reparacions costoses, ja sigui abans de mudar-vos o bé al cap d'uns anys després de mudar-vos-hi.
- Si l’enquesta de valoració indica que la propietat té un valor significativament inferior al preu acordat, és possible que també hagueu d’intentar negociar el preu. En cas contrari, el vostre prestador hipotecari es pot negar a prestar-vos diners per la propietat.
- Si la vostra enquesta de propietats va revelar defectes a la propietat, és possible que pugueu convèncer el venedor de fer algunes d'aquestes feines abans de mudar-vos o proporcionar diners addicionals per cobrir part del cost de l'obra.
Pas 5. Confirmeu la vostra hipoteca
Fins i tot si teniu una hipoteca en principi, encara heu de confirmar amb el vostre prestador hipotecari que els fons estaran disponibles per adquirir aquesta propietat específica. Si l'enquesta de valoració va tornar per un import inferior, aquesta és la quantitat que us donarà el vostre prestador. Haureu d’aconseguir l’import addicional pel vostre compte o buscar un altre prestador.
- És possible que hàgiu de pagar una comissió per establir la vostra hipoteca. Aquesta comissió pot arribar a ser de 2.000 lliures esterlines. Normalment, podeu afegir-la a la vostra hipoteca, però tingueu en compte que, si ho feu, pagareu interessos per l'import durant la vida de la vostra hipoteca. Si no podeu pagar per endavant la comissió d’arranjament, pregunteu al vostre prestador sobre altres opcions.
- Teniu set dies després que el vostre prestador hipotecari us faci una oferta per decidir si voleu acceptar la hipoteca. Si voleu, podeu fer compres i intentar obtenir ofertes d'altres prestadors.
Part 4 de 4: Tancament a la casa
Pas 1. Organitzeu un dipòsit amb el vostre advocat o transportista
Si vostè i el venedor han acordat un preu per a la casa, es transferiran els fons per al seu dipòsit al seu advocat o transportista. A continuació, el vostre advocat o transportista transmetrà l'import al venedor abans de canviar els contractes.
Un dipòsit típic és el 10 per cent del preu de compra de la casa. Tanmateix, el vostre import pot variar en funció de les vostres circumstàncies financeres personals i de l'acord que hàgiu fet amb el venedor o amb el vostre prestador hipotecari
Pas 2. Canviar els contractes amb el venedor per completar la venda
Rebrà un contracte del venedor per completar la compra de la casa. El vostre advocat o transportista passarà tots els termes del contracte amb vosaltres per assegurar-vos que tot és correcte i que ho enteneu.
- Un cop hàgiu intercanviat i signat contractes, tant el venedor com el venedor estareu compromesos amb la venda de la casa. És massa tard per retirar-vos després de signar.
- És possible que també pagueu un dipòsit addicional de tinença (també anomenat "diners seriosos") d'entre 500 i 1 000 lliures esterlines.
Consell:
Un cop intercanviats els contractes, haureu de contractar una assegurança d’edificació a la propietat al vostre nom. Les assegurances solen ser una condició de la vostra hipoteca i el vostre prestador pot especificar condicions de pòlissa acceptables.
Pas 3. Transferiu els diners finals per comprar la casa
El dia de finalització, el vostre advocat o transportista transmetrà el preu total de compra de l’habitatge al sol·licitant o transportista del venedor. El vostre advocat o transportista es coordinarà amb el vostre prestador hipotecari, ja que una gran part dels diners provenen de la vostra hipoteca.
És probable que hagueu de pagar taxes de transferència telegràfica que oscil·len entre els 25 i els 50 euros per completar la transferència de fons
Pas 4. Traslladeu-vos a la vostra nova llar el dia de finalització o després
La finalització es produeix a una hora específica, normalment al migdia. Es preveu que els venedors hagin abandonat la casa en aquell moment. El seu agent us donarà les claus i podreu començar a entrar-hi.
Si hi ha alguna reparació o alteració que vulgueu fer a la casa abans de traslladar-vos-hi, també podeu iniciar el dia de finalització
Pas 5. Pagueu la factura final del vostre dret de segell i del procurador
La factura final del vostre advocat s’ha de vèncer el dia de finalització, menys el dipòsit que hàgiu pagat. Normalment, això suposa entre 500 € i 1 500 € més un 20% d’IVA. També podeu pagar impostos addicionals.
- A Anglaterra i Irlanda del Nord, teniu 30 dies després del dia de finalització per pagar el vostre dret de segell si heu comprat una casa per més de 125.000 lliures esterlines. A Gal·les, heu de pagar l’impost sobre transaccions de terres si la casa costa més de 180.000 lliures esterlines. El vostre advocat sol·licita normalment aquest pagament.
- El servei d’assessorament monetari té una eina en línia que podeu utilitzar per calcular el vostre dret de segell, disponible a