La desacceleració que es va iniciar a l'habitatge el 2007 va provocar una gran desacceleració de la venda d'habitatges i la construcció de noves construccions. Per ajudar a combatre el problema, diferents organitzacions governamentals i, de vegades, no governamentals, van iniciar programes per reduir o eliminar la càrrega que requereixen els préstecs inicials més grans. Això va donar lloc a alguns programes de subvencions d'assistència per pagament inicial que estan disponibles per als compradors de cases actualment.
Passos
Part 1 de 3: Trobar un préstec
Pas 1. Comproveu el vostre crèdit
Des de la crisi financera, els prestadors han endurit els estàndards de préstecs. S'han acabat els dies de mal crèdit i els préstecs d'ingressos no verificats. Abans de comprar una casa o anar al banc o a la cooperativa de crèdit, intenteu que les vostres finances estiguin en ordre i assegureu-vos que les vostres factures estan actualitzades. El vostre crèdit pot tenir alguns problemes a la seva història, però és important que el prestador no vegi cap problema recent que actuï com a alarma.
Pas 2. Cerqueu un prestador i un préstec
És important triar el prestador adequat per obtenir un préstec per a la llar. Demaneu referències als amics, consulteu amb el vostre banc, les cooperatives de crèdit locals i també busqueu prestadors en línia.
Pas 3. Deixeu que els prestamistes competeixin pel vostre negoci
Les condicions del préstec són importants, però la mida del pagament inicial, el tipus d’interès, el termini i els costos són negociables. Si un prestador sap que no esteu comprant, no tindrà cap incentiu per oferir-vos la millor oferta.
- Com a mínim, parleu amb almenys dos prestadors.
- Si esteu treballant amb un corredor hipotecari, sovint poden comprar prestadors i tarifes per a vosaltres. Però recordeu que sovint se’ls paga per la rendibilitat del préstec, de manera que demaneu taxes més baixes i feu-los competir també pel vostre negoci.
- Podeu obtenir el vostre informe de crèdit i la vostra puntuació una vegada i després utilitzar-lo per fer compres. Tot i que se suposa que les oficines de crèdit permeten múltiples consultes pel mateix motiu, per exemple, una compra d’habitatge o un préstec per a automòbils. No obstant això, presenta menys problemes si proporcioneu aquesta informació.
Pas 4. Pregunteu sobre l'assistència de pagament inicial
Alguns prestadors no treballen amb programes d’ajuts i subvencions per pagament inicial. Si teniu previst obtenir subvencions per pagament inicial, heu de preguntar al prestador si això presenta algun problema. Sovint, els prestadors han de facilitar el procés, de manera que en necessiteu un a bord.
Pas 5. Obteniu la aprovació prèvia
És molt més fàcil buscar una casa amb un préstec aprovat prèviament. L'import de l'aprovació prèvia també us assegura que aparegui a les llars amb un rang de preus adequat.
Pas 6. Esbrineu quina quantitat de pagament inicial us caldrà
Normalment, el prestador requereix un pagament inicial que és un percentatge de la compra o del preu de taxació de la propietat. Pot variar entre el 5% i el 20% en funció de factors com la vostra puntuació de crèdit, la ubicació i el tipus d’interès, així com el tipus de préstec.
Part 2 de 3: Assegurar una subvenció inicial
Pas 1. Obteniu informació sobre una subvenció d'assistència per pagament inicial
Aquests ajuts no són només per a compradors de baixos ingressos, sinó que estan disponibles per als compradors que guanyen entre el 120% i el 140% dels ingressos de la zona mitjana. Es tracta de subvencions adjuntes sense cadenes disponibles de diverses fonts. Bancs com Wells Fargo i organitzacions estatals ofereixen accés a subvencions i ajuda.
Pas 2. Identifiqueu les organitzacions que ofereixen ajuda de pagament a la vostra zona
Els bancs, les cooperatives de crèdit, els prestadors i els agents immobiliaris són una bona font de derivacions. A més, una simple cerca de "subvencions de pagament inicial" més la vostra ciutat i estat a Google, Bing o un altre motor de cerca us hauria de conduir als recursos adequats.
Us trobareu amb programes d’ajuda de subvencions i d’avançament. Un programa de subvencions no es torna a pagar i el programa d’assistència d’avançament normalment es paga en algun moment. Hi ha menys programes de subvencions disponibles avui, però encara poden existir a la vostra zona. Ambdós programes poden fer possible la compra de casa vostra amb menys diners de la butxaca per davant
Pas 3. Cerqueu els requisits de l'entitat concedent
Cada organització té requisits diferents. L'Agència de Finançament de l'Habitatge d'Ohio (OHFA), per exemple, requereix que compleixi els requisits per obtenir un producte de préstec per a la llar OHFA. Per a això, cal que escolliu un prestador aprovat, que proporcioneu documentació (número de seguretat social, W2, xecs de salari, estats de compte de xecs i estalvis) i que sol·liciteu una sol·licitud de préstec. Altres agències exigeixen que sigui un préstec aprovat per l'Autoritat Federal de l'Habitatge (FHA), que sigui un comprador per primera vegada de casa, discapacitat o recent graduat. Un exemple d’un programa d’assistència de pagament inicial és el programa de pagament diferit de Califòrnia (CalDAP). Tingueu en compte que alguns altres estats tenen programes similars. Creeu un préstec junior que heu de tornar, però els requisits són similars als programes de subvenció.
- Sigues el primer comprador d’habitatges.
- Ocupeu la propietat com a residència principal, no es permeten els co-prestataris no ocupants
- Els prestataris de CalHFA han de completar l’assessorament en matèria d’educació dels compradors i obtenir un certificat d’acabament mitjançant una organització d’assessorament per als compradors d’habitatges elegible.
- Els vostres ingressos han de ser inferiors als límits admesos d’ingressos del CHDAP.
- Límits d’ingressos CHDAP quan s’utilitza la primera hipoteca FHA
- Límits d’ingressos CHDAP quan s’utilitza una primera hipoteca VA, USDA o convencional
- Complir el requisit del prestador i de l’assegurador / avalador hipotecari
Pas 4. Esbrineu si sol·liciteu una subvenció o ajuda inicial
Molts dels bancs tenen altres programes que redueixen o eliminen el pagament inicial d’una propietat. El programa de Califòrnia anterior tampoc no és una subvenció, ja que crea un préstec junior que finalment es paga. Altres organitzacions tenen subvencions que no es retornen, confirmeu el tipus d’assistència que podríeu rebre.
Pas 5. Sol·liciteu ajuda de pagament inicial
Totes les aplicacions varien, però el procés és generalment senzill. També es necessita molta de la mateixa informació que s’utilitza per sol·licitar el préstec per sol·licitar una subvenció. Haureu de mostrar com a mínim aquests documents per sol·licitar-la.
- Rebuts de pagament
- Extractes bancaris
- Història d'Ocupació
- Declaracions fiscals anteriors
Pas 6. Utilitzeu el vostre agent de préstecs com a recurs
L’organització i el vostre agent de préstecs també haurien de poder donar un cop de mà i proporcionar-vos algunes pautes amb els tràmits. L’agent de préstecs vol tancar el vostre préstec, ja que és part de com es paguen. Poden ser un recurs excel·lent per ajudar a impulsar el procés d’assistència de pagament inicial.
Pas 7. Identifiqueu requisits addicionals
A Ohio, podreu obtenir un préstec OHFA. També heu de completar un curs gratuït d’educació per a compradors d’habitatges que ofereix qualsevol agència d’assessorament en matèria d’habitatges aprovada per HUD o utilitzeu l’educació de compradors d’habitatges simplificada d’OHFA.
Pas 8. Esbrineu quanta ajuda podeu rebre
Aquest nombre pot variar segons l'organització concedent, els vostres ingressos, actius i altres factors. Parleu amb el representant sobre els diferents factors que afecten l'import final de la subvenció. Us pot ajudar a assegurar-vos que rebeu tota l'assistència disponible en funció de la informació correcta.
Part 3 de 3: Finalització del préstec
Pas 1. Seleccioneu una propietat
Fins i tot si heu estat aprovat prèviament per al préstec, haureu de fer inspeccionar, avaluar i aprovar la casa que seleccioneu per a la venda final.
Pas 2. Comprendre TOTS els costos
Això s’aplica a tots els préstecs i ajuts a l’habitatge. És important tenir en compte el cost total de la casa i del préstec, que inclou les comissions d’inici, els costos de tancament i el tipus d’interès, entre d’altres. No tingueu por de negociar-los o allunyar-vos si el cost és massa alt. Tot i que teniu molt de temps invertit, també ho fa el prestador. És possible que col·laborin amb vosaltres per tancar l’oferta.
Pas 3. Feu una segona i tercera mirada a la casa i als tràmits
Comprar una casa no és una cosa que cal prendre a la lleugera. Assegureu-vos que totes les condicions del préstec, les subvencions i la casa siguin la decisió més adequada per a vosaltres. La regla general és que qualsevol casa que veneu dins dels cinc anys posteriors a la compra és un acord amb el qual heu perdut diners, així que penseu les coses per última vegada.
Pas 4. Signeu els documents del préstec i tanqueu la casa
Si la casa és correcta i els termes del préstec són justos, és hora de tancar-se i instal·lar-se. El prestador s'ha de coordinar amb l'organització d'assistència de subvencions, de manera que no haureu de fer més que signar tràmits.
