Els IRA Roth (comptes de jubilació individuals) són comptes on les retirades estan exemptes d’impostos mentre els diners que ingressen al compte ja han estat gravats. Són ideals per a treballadors més joves i amb pocs ingressos que esperen que quan arribin a l'edat de jubilació es trobin en un tram fiscal més elevat del que tenen actualment. Mentre treballeu, podeu contribuir a un IRA Roth. Menys límits i restriccions fan que sigui més fàcil contribuir a un IRA Roth que a un IRA tradicional. Les contribucions al vostre IRA es regeixen pel vostre estat civil, la manera com tramiteu els vostres impostos, la resta de comptes que teniu i el vostre nivell d’ingressos.
Passos
Mètode 1 de 4: decidir quan i com finançar el vostre IRA
Pas 1. Cerqueu el moment adequat per fer aportacions
Les contribucions al vostre IRA Roth en un any determinat es poden fer en qualsevol moment d’aquest any. A més, podeu comptar les contribucions realitzades abans de presentar impostos per a aquest any al vostre Roth IRA.
- Per exemple, si voleu fer una contribució que tingui en compte el límit de cotització de l'any anterior, podeu fer-la al gener, febrer, març o principis d'abril de l'any actual (abans que es devin els impostos), a més de fer-ne qualsevol temps de l'any anterior.
- És possible que vulgueu utilitzar els diners guanyats aquest any per al límit de contribució de Roth IRA de l'any passat per assolir el límit de l'any passat abans de començar a contribuir amb aquest any.
Pas 2. Trieu amb quines inversions voleu construir el vostre IRA
Els IRA permeten triar entre diverses opcions d’inversió. ETF, accions, bons, fons índex, fons d'inversió i anualitats són només algunes de les opcions d'inversió d'un IRA.
- La majoria de la gent finança el seu IRA mitjançant fons índexs. Es tracta de tipus especials de fons d'inversió que minimitzen el risc mitjançant la diversificació de la inversió.
- Els ETF són "fons negociats en borsa". Tot i que sovint es consideren un tipus de fons índex, hi ha almenys una diferència important. Els ETF solen negociar-se sense comissions, mentre que els fons d’índex poden ser costosos de negociar.
- No invertiu en bons mutus exempts d’impostos. Els dividends sobre aquests ja estan exempts d’impostos, de manera que hi ha poc avantatge en posar-los en un IRA.
- Els CD i els mercats monetaris també són males opcions per a les inversions de l’IRA perquè tenen uns tipus d’interès baixos.
- La planificació financera és un procés altament personalitzat. Penseu en les vostres necessitats i consulteu un assessor financer qualificat per obtenir ajuda si no esteu segur de què invertir.
Pas 3. Feu contribucions periòdiques al vostre IRA
Com més diners ingressis al compte, més ràpid creixerà. Encara que no pugueu aportar la quantitat màxima possible, proveu de reservar una mica cada mes diners (per exemple, 200 dòlars) per ingressar al compte. Mitjançant la màgia de l’interès compost, la vostra inversió creixerà ràpidament.
Pas 4. Contribuïu a l'IRA en línia
La banca en línia és una manera fàcil i còmoda d’afegir fons al vostre IRA. Si el banc o el corredor que vau obrir el vostre IRA mitjançant ofertes de banca en línia, pregunteu sobre l'accés a l'IRA en línia. En fer contribucions a l’IRA en línia, podreu racionalitzar el procés de transferència de fons al compte.
- Normalment, podeu configurar pagaments periòdics o recurrents al vostre IRA des del vostre compte bancari.
- També podreu utilitzar el telèfon, la tauleta i l’ordinador portàtil per fer aportacions en línia de l’IRA.
Pas 5. Configureu les contribucions automàtiques de l'IRA
Si decidiu afegir fons manualment al vostre IRA, és possible que oblideu o us inclineu a gastar els diners destinats a l'IRA en una altra cosa. Saltar-se deliberadament un mes de pagaments pot provocar un altre mes perdut, després un altre, etc. En configurar les contribucions automàtiques al vostre IRA a través del vostre banc o corredor, podeu eliminar no només la molèstia de concertar les contribucions cada mes, sinó que també elimineu la possibilitat de saltar-vos les contribucions.
- Parleu amb la vostra institució financera sobre el procés de configuració de pagaments automàtics. Normalment necessiten el vostre número de compte corrent, el vostre número d’encaminament i el nom del vostre banc o cooperativa de crèdit.
- No seleccioneu afegir automàticament més del que us podeu permetre al vostre IRA cada mes.
Mètode 2 de 4: determinació dels límits de cotització en funció de la forma de presentar els impostos
Pas 1. Analitzeu els vostres ingressos quan presenteu impostos com a vídua, vídua o presenteu conjuntament
Si sou vídua, vidu o presenteu conjuntament amb el vostre cònjuge i el vostre ingrés brut ajustat modificat (MAGI) supera els 183.000 dòlars, però és inferior a 193.000 dòlars, la vostra contribució Roth IRA es reduirà en un marge proporcional als vostres guanys. Si el vostre MAGI supera els 193.000 $, no podeu contribuir a un IRA Roth. Si el vostre MAGI és inferior a 183.000 $, podeu aportar fins a 5.500 $ o el vostre ingrés imposable total, suposant que sigui inferior a 5. 500 $ per a aquest any.
- Per exemple, si el vostre MAGI és de 225.000 dòlars en un any determinat i presenteu conjuntament, no podreu contribuir a un IRA Roth.
- Si el vostre MAGI és de 85.000 $ en un any determinat i sou vídua, podeu aportar els 5 500 $ (6 500 $ si teniu 50 anys o més).
- Si el vostre MAGI és de 190.000 dòlars, tramiteu conjuntament i teniu menys de 50 anys, el vostre límit de contribució es reduirà de la següent manera. Primer restareu 183.000 $ del vostre MAGI. En aquest exemple, el càlcul serà igual a 7.000 dòlars (190.000 a 183.000 dòlars). A continuació, dividireu aquest nombre per 10.000 $, que serà igual a.700. Assegureu-vos que arrodoneu aquest decimal a almenys tres posicions. Si el número que obteniu és 1 o més, només cal que introduïu "1". A continuació, multipliqueu el decimal per 5 500 $, que equival a 3 850 $. A continuació, restareu 3 850 $ de 5 500 $, que equival a 1 650 €. Assegureu-vos que arrodoneu aquest número fins als 10 $ més propers. A més, si el número que obtingueu és inferior a 200 $, només cal que introduïu 200 $. Suposant que no heu contribuït a cap altre IRA, el vostre límit de contribució reduït per a aquest any seria d'1.650 dòlars.
- Tingueu en compte que els límits poden canviar d’any en any. Consulteu amb l'IRS per obtenir la informació més actualitzada.
Pas 2. Reconeixeu que els vostres ingressos poden afectar el límit de cotització si tramiteu impostos per separat del vostre cònjuge
Això s'aplica fins i tot quan vivíeu junts en qualsevol moment de l'any. Si tramiteu impostos d’aquesta manera i el vostre MAGI és zero, no podeu aportar més de 5 500 $ o el vostre ingrés fiscal total (si és inferior a 5 500 $ per a aquell any).
- En aquest nivell, les persones de 50 anys o més poden aportar un màxim de 6 500 $ a l'IRA. Si esteu inclòs en aquest tram fiscal i guanyeu 10.000 $ o més, no podeu contribuir a un IRA de Roth.
- Si el vostre MAGI es troba entre zero i 10.000 $, la vostra contribució màxima es reduirà de 5.500 $ (o 6.500 $, segons la vostra edat) per un marge determinat pel vostre MAGI.
Pas 3. Compreneu que el vostre límit de contribució canviarà fins i tot si el vostre MAGI és baix
Això és cert quan es presenten impostos com a persona soltera, com a cap de família o com a persona casada que no va viure amb la seva parella durant l'any. Si heu presentat impostos d’aquesta manera, podeu aportar fins a 5, 500 o 6 500 dòlars si teniu 50 anys o més, si el vostre MAGI és inferior a 116, 000 per any. Si el vostre MAGI supera els 131.000 $, no podeu contribuir a un IRA Roth. Si sou a la zona de 161.000 a 131.000 $, la vostra contribució màxima es reduirà mitjançant un càlcul de reducció.
Mètode 3 de 4: càlcul de la contribució màxima de l’IRA Roth reduïda
Pas 1. Calculeu la vostra contribució màxima de Roth IRA reduïda com a vídua, vídua o parella casada que presenten conjuntament
Si tramiteu impostos com a vídua, vidu o parella casada que tramita impostos conjuntament, el vostre nivell màxim de contribució a l'IRA serà diferent del de qui fa impostos com a persona soltera, cap de família o algú casat però que presenta impostos per separat del seu cònjuge. Per calcular la vostra contribució reduïda, resteu el vostre MAGI de 183.000 $ i, a continuació, dividiu la diferència per 10.000 $. Redoneu el quocient a almenys tres decimals. Si el quocient és superior a 1, utilitzeu el número "1" per a la següent pregunta.
- Multipliqueu el quocient per 5, 500 $ o la vostra compensació imposable de l'any, el que sigui el mínim. Resteu el producte de 5, 500 $ o de la vostra indemnització imposable de l'any, el que sigui el mínim. Arrodoneix el resultat als 10 $ més propers. Introduïu 200 $ si el resultat és inferior a 200 $.
- Compareu el resultat amb la resposta del següent càlcul. Aquest càlcul final és el nombre que obteniu quan resteu l'import que heu contribuït a altres IRA aquell any de 5 500 $ o de la vostra compensació imposable per a l'any, el que sigui el mínim. Qualsevol d’aquests dos números és el que suposa un límit de contribució reduït al vostre Roth IRA.
- Per exemple, si guanyeu 190.000 dòlars, resteu 183.000 dòlars. D’aquesta manera obtindreu 7.000 dòlars. Si dividiu això per 10.000 dòlars, obtindreu 0,700. Suposant que la vostra indemnització imposable supera els 5 500 $ aquell any, multipliqueu 5 500 $ per 0,700. Això produeix 3 850 $. Fent el càlcul final i suposant que no teniu cap altre IRA, restareu zero de 5 500 $, donant 5 500 $. Com que 3 850 $ és inferior a 5 500 $, la vostra contribució màxima permesa a l'IRA l'any fiscal és de 3 850 dòlars.
Pas 2. Determineu la vostra contribució màxima Roth IRA en presentar impostos per separat del cònjuge amb qui vau viure durant l'any
Si sou una persona casada que va conviure amb el vostre cònjuge en qualsevol moment de l’any, però que presenta impostos per separat, la vostra contribució reduïda a l’IRA serà diferent de la d’una persona vídua, vidua o casada i que presenta una declaració conjunta amb la seva cònjuge. Per calcular la vostra contribució màxima de Roth IRA reduïda, comenceu dividint el vostre MAGI per 10.000 $. Redoneu el quocient a tres decimals. Si el quocient és superior a 1, utilitzeu el número "1" per a la següent pregunta.
- Multipliqueu el quocient per 5, 500 $ o la vostra compensació imposable de l'any, el que sigui el mínim. Resteu el producte de 5, 500 $ o de la vostra indemnització imposable de l'any, el que sigui el mínim. Arrodoneix el resultat als 10 $ més propers. Introduïu 200 $ si el resultat és inferior a 200 $.
- Compareu el resultat amb la resposta del següent càlcul. En aquest darrer càlcul, restareu l'import que vau aportar a altres IRA aquell any de 5 500 $ o de la vostra indemnització imposable de l'any, el que sigui el mínim. Comparant aquest número amb l’altre, trieu el més baix dels dos per determinar el límit de contribució reduïda Roth IRA.
Pas 3. Calculeu la vostra contribució màxima de Roth IRA reduïda per a la resta de situacions
Si sou una persona soltera, un cap de família o una persona casada que presenteu per separat del vostre cònjuge (i no heu viscut amb el vostre cònjuge durant l'any fiscal), el límit de reducció de la vostra contribució serà diferent del d'un individu casat que vivia amb el seu cònjuge en qualsevol moment de l'any, però presenta per separat, una vídua, un vidu o una parella casada que la presentin conjuntament. Comenceu restant el vostre MAGI de 116.000 $. Després, dividiu aquest nombre per 15.000 $. Redoneu la resposta a tres decimals. Si el quocient és superior a 1, utilitzeu el número "1" per a la següent pregunta.
- Multipliqueu el quocient per 5, 500 $ o la vostra compensació imposable de l'any, el que sigui el mínim. Resteu el producte de 5, 500 $ o de la vostra indemnització imposable de l'any, el que sigui el mínim. Arrodoneix el resultat als 10 $ més propers. Introduïu 200 $ si el resultat és inferior a 200 $.
- Deseu el número del càlcul anterior i compareu-lo amb la següent resposta. En aquest darrer càlcul, restareu l’import que heu aportat a altres IRA aquell any de 5 500 $ o de la vostra indemnització imposable de l’any, el que sigui el mínim. Compareu aquest número amb l’altre i trieu el més baix dels dos per determinar el límit de contribució reduïda Roth IRA.
Mètode 4 de 4: determinació dels límits de contribució si contribuïu a altres comptes
Pas 1. Contribuïu exclusivament als RRA IRA
Si contribuïu a les IRA Roth i no contribuïu a les IRA tradicionals, podeu aportar un màxim de 5 500 $ o el total d’ingressos imposables que heu portat a casa en un any determinat (suposant que el total és inferior a 5 500 $). Si teniu 50 anys o més, podeu aportar un màxim de 6 500 $ a l'any.
Per exemple, si només vau guanyar 4.000 dòlars l'any, no podeu aportar més de 4.000 dòlars, fins i tot si teniu un regal de 6.000 dòlars de la vostra tia rica
Pas 2. Determineu si voleu invertir en IRA tradicionals o IRA Roth
Els IRA Roth i els IRA tradicionals ofereixen diferents avantatges i desavantatges. Triar en quin tipus d’IRA invertir dependrà de les vostres circumstàncies financeres i preferències personals. Quan escolliu, penseu en els factors següents:
- Les contribucions de l’IRA Roth no són deduïbles d’impostos i tenen límits. Tanmateix, si els vostres ingressos són prou baixos per no poder contribuir més que el límit de totes maneres, un IRA de Roth podria funcionar. A més, si espereu estar en el mateix o superior tram fiscal en què es troba actualment quan es jubila, un IRA Roth pot ser la millor opció per a vosaltres, ja que us permet pagar la factura d’impostos ara i obtenir els vostres diners lliures d’impostos. més tard. Tanmateix, si espereu estar en un tram fiscal inferior quan us jubileu, és possible que vulgueu invertir en un IRA tradicional perquè pugueu eliminar la vostra obligació fiscal.
- També heu de tenir en compte com és la resta de la vostra cartera de jubilació. En general, la vostra cartera de jubilació hauria de ser diversificada, és a dir, hauríeu d’invertir tant comptes tributaris com lliures d’impostos. Per tant, si ja teniu un 401 (k) diferit d’impostos, és possible que vulgueu invertir en un IRA Roth, que es tributarà per davant en lloc de per la part posterior.
- A més, el Roth IRA ofereix més flexibilitat, cosa que pot ser important per a vosaltres. A diferència dels IRA tradicionals, podeu retirar les vostres contribucions (però no els vostres guanys), sense penalització.
Pas 3. Contribuïu tant als IRA Roth com als IRA tradicionals
Si teniu un IRA normal i un Roth, el vostre límit màxim de contribució és diferent del que seria en el cas d'algú que contribueixi exclusivament a l'IRA Roth. Quan tingueu els dos tipus d’IRA, podeu aportar un màxim de 5 500 $ o el total d’ingressos imposables que vau portar a casa durant un any determinat (suposant que el total és inferior a 5 500 $), menys qualsevol contribució que hàgiu fet a un IRA habitual. Si teniu 50 anys o més, esteu limitat a una contribució màxima de 6 500 $ a l'any, menys qualsevol contribució feta a un IRA tradicional.
- Per exemple, si heu aportat 500 dòlars al vostre IRA habitual i teniu 42 anys, només podeu posar 5.000 dòlars, no 5.500 dòlars, al vostre IRA Roth. Si teniu 55 anys i heu aportat 6.000 dòlars al vostre IRA habitual, podeu aportar només 500 dòlars al vostre IRA Roth aquell any.
- Les contribucions dels empresaris al vostre IRA habitual són acceptables i no reduiran el vostre límit de contribució Roth IRA.
Pas 4. Feu aportacions reservistes qualificades
Si sou reservista a l'exèrcit dins dels dos anys posteriors a la finalització del període de servei actiu, podeu fer una contribució amb els diners guanyats durant el servei militar. Els diners (una distribució reservista qualificada) podrien provenir d’un altre IRA o dels fons que vau demanar al vostre empresari (els militars) que deduïssin dels vostres salaris i els destinés a un pla de jubilació, inclòs un 401 (k) o un 403 (b). Si feu una contribució reservista qualificada al vostre Roth IRA, podeu augmentar el vostre límit de contribució en un any determinat.
Per exemple, suposem que sou un reservista de 30 anys i que vau obtenir una distribució reservista qualificada el 2014 de 2.000 dòlars, potser en forma de retirada de l'IRA. L’any següent podríeu fer una contribució màxima de 7 500 $ (2 000 $ + 5 500 $) a la vostra Roth IRA
Vídeo: mitjançant aquest servei, es pot compartir informació amb YouTube
Consells
- Els límits de contribució canvien regularment. Consulteu al lloc web de l’IRS els límits de contribució més recents a
- Aporteu diners a un Roth IRA encara que ja participeu en el pla 401 (k) d’un empresari.
- Feu aportacions al vostre compte periòdicament, si és possible. Podeu configurar un pagament automàtic que us permetrà transferir diners directament des del vostre compte bancari al vostre IRA.