Milions de propietaris han quedat enrere en els seus pagaments hipotecaris. Esbrinar com deixar-se atrapat és una tasca difícil i requereix l’assistència del vostre prestador. La solució pot ser un pla d’amortització anomenat acord de tolerància disponible per a qualsevol persona amb una hipoteca propietat de Freddie Mac o Fannie Mae o assegurada per FHA. La renúncia a la hipoteca us permet ajornar o deixar de fer els pagaments per defecte durant un curt període de temps fins que no millori la vostra situació financera o us permetrà quedar atrapats durant uns quants mesos reestructurant els pagaments. Un cop us hagi atrapat, torneu a fer els pagaments habituals. És possible que també pugueu negociar amb el vostre prestador perquè perdoni part o la totalitat de l'import per defecte. La tolerància només és una solució a curt termini quan teniu dificultats financeres temporals. Haureu de documentar les vostres dificultats presentant qualsevol document financer sol·licitat pel vostre prestador.
Passos
Part 1 de 3: Decidir entrar en la tolerància
Pas 1. Compreneu com us pot beneficiar la tolerància
La tolerància proporciona una suspensió o reducció temporal dels pagaments de la vostra hipoteca. Per aquest motiu, us pot ajudar a romandre a casa fins que la vostra situació financera no millori. La tolerància pot ser una manera útil de sortir d’un forat financer causat per malalties, divorcis o pèrdua de feina.
El prestador no pot presentar cap execució hipotecària contra vostè un cop hagueu negociat un acord de prescripció hipotecària, tret que incompleixi el pla d'amortització
Pas 2. Determineu si és elegible
Els plans de tolerància s’adreçen principalment a aquells prestataris que històricament han pagat els seus pagaments hipotecaris a temps i en la seva totalitat, però que s’han trobat temporalment amb dificultats financeres. No és útil per als prestataris que no poden pagar la seva hipoteca en condicions normals (aquells que han comprat més casa de la que poden pagar). Els prestataris que demanen la tolerància haurien d’estar preparats per fer canvis en els seus hàbits de despesa i fer esforços de bona fe per amortitzar les seves hipoteques.
No totes les hipoteques són elegibles per a la tolerància. Per exemple, les hipoteques de tipus ajustable (ARM) que han arribat a nivells de tipus d’interès inassumibles no són elegibles
Pas 3. Conegueu els riscos
Un pla de tolerància no perdona els pagaments de la vostra hipoteca. Al contrari, retarda que es paguin quan surti de problemes econòmics. En aquest moment, pagareu tant els pagaments hipotecaris mensuals com els pagaments addicionals utilitzats per cobrir els pagaments acumulats durant el període de tolerància. Si no pressuposteu aquest augment de pagaments, és possible que torneu a tenir dificultats financeres.
A més, un pla de tolerància pot reduir la vostra puntuació de crèdit. Tanmateix, la reducció de la vostra puntuació de crèdit d’un pla de tolerància és significativament inferior a l’impacte de diversos pagaments hipotecaris tardans o impagats
Pas 4. Penseu en altres opcions
Si heu tingut problemes financers i no podeu fer els pagaments del vostre préstec, assumir un pla de tolerància és només una de les vostres moltes opcions. Les vostres principals opcions són la modificació del préstec, que torna a amortitzar el vostre préstec durant un període més llarg, i el refinançament, que pot reduir el vostre tipus d’interès. Hi ha altres opcions disponibles en circumstàncies específiques, com ara:
- Venda curta de casa. Si teniu més patrimoni a la vostra casa del que deueu, és possible que pugueu vendre la vostra casa ràpidament i utilitzar els ingressos per amortitzar el vostre préstec.
- Reembossament. Els préstecs VA (préstecs especials proporcionats als veterans) poden ser adquirits i atesos per l'AV, cosa que proporciona als prestataris més flexibilitat en els pagaments.
- Reducció del principal. Alguns programes governamentals us poden permetre reestructurar el vostre préstec amb un valor inferior per a la vostra llar. Al seu torn, això reduiria els vostres pagaments.
Part 2 de 3: Sol·licitud de tolerància
Pas 1. Truqueu al vostre prestador i expliqueu les vostres dificultats financeres temporals
El primer pas és posar-se en contacte amb el vostre prestador. La millor manera de fer-ho és simplement trucant i demanant que parli als serveis de préstec. Quan truqueu, el vostre prestador sol·licitarà la informació següent:
- Una descripció de les vostres dificultats.
- El vostre número de préstec.
- Els vostres ingressos mensuals abans d’impostos.
- Una llista de despeses mensuals.
- Qualsevol prestació d’atur que pugueu rebre.
Pas 2. Demaneu-los un acord de tolerància hipotecària
Per millorar les vostres possibilitats d’obtenir la tolerància, haureu de demostrar al vostre prestador que ja heu intentat reduir despeses per fer els pagaments de la vostra hipoteca. Tingueu a prova les proves quan demaneu tolerància. Assegureu-vos d’explicar completament la vostra situació.
Pas 3. Envieu-los la informació financera que sol·liciten
Prepareu-vos per demostrar les vostres dificultats financeres enviant informació financera, com ara còpies de la vostra carta de compensació per desocupació, o els vostres salaris que indiquin els vostres salaris reduïts, els vostres extractes bancaris recents, les declaracions d’impostos i una llista dels vostres deutes i actius.
Pas 4. Seguiment amb el departament de mitigació de pèrdues del prestador fins que s’assigni un negociador al vostre fitxer
Torneu a comprovar-ho per telèfon o en persona cada pocs dies fins que el vostre cas sigui lliurat a un agent de préstecs o negociador.
Part 3 de 3: Negociació d'un acord de tolerància
Pas 1. Seguiu trucant fins que obtingueu l'aprovació per escrit
Fins i tot després d’enviar el vostre cas a un agent especialitzat en préstecs, és possible que encara no rebreu notícies durant un temps. Això es deu al fet que s'està analitzant la vostra situació específica. Si s’aprova la vostra sol·licitud de tolerància, rebreu una carta que expliqui les condicions de tolerància proposades pel prestador, que inclouen:
- L’import de la reducció dels pagaments de la vostra hipoteca durant el període de tolerància.
- Qualsevol altre honorari (assegurança, fideïcomís, etc.) cobert per la tolerància.
- La durada del període de tolerància.
- Condicions de devolució dels pagaments no realitzats durant el període de tolerància.
Pas 2. Reviseu les vostres condicions de tolerància
Consulteu els termes de tolerància i assegureu-vos que s’ajusten a la vostra situació. Per exemple, assegureu-vos que la reducció del pagament sigui prou gran com perquè us permeti fer els pagaments durant el període de tolerància. A més, heu d’assegurar-vos que el període de tolerància sigui suficient per donar-vos temps per tornar a posar-vos de peu. Finalment, assegureu-vos que els termes per al reemborsament dels pagaments no realitzats durant el període de tolerància siguin sostenibles per a vosaltres un cop arribi el moment de retornar-los.
Pas 3. Negocieu amb el prestador
És possible que els prestadors semblin que els termes de tolerància que us ofereixen estan empedrats. Tanmateix, teniu part del poder negociador aquí. Els bancs no volen assumir els costos d’execució d’execucions hipotecàries a casa vostra, de manera que poden estar disposats a escoltar-los si no us agraden els termes de tolerància. Truqueu o visiteu el banc en persona per negociar els termes que vulgueu.
Tingueu en compte, però, que no hi ha cap garantia que el prestador permeti els canvis proposats. Tot i que els prestataris no tenen cap requisit legal per acceptar els termes d’un acord de tolerància, els prestadors no estan obligats a fer que els termes siguin acceptables
Pas 4. Firma i devolució del contracte de tolerància hipotecària
El vostre prestador us comunicarà si hi ha algun altre document que requereixi la vostra signatura.
Pas 5. Renegocieu les condicions del préstec si cal
Si finalitza el període de tolerància i encara no podeu fer els vostres pagaments, especialment els reemborsaments per tolerància, el vostre prestador pot estar disposat a continuar treballant amb vosaltres. En aquest cas, poden oferir una modificació o refinançament del préstec com a opció per tal d’evitar l’execució hipotecària.